¿Por qué más de la mitad de los latinoamericanos no tenía una cuenta bancaria en 2015?

Los motivos de esto eran varios. Para empezar, las alternativas de bancos disponibles en estos países eran muy pocas en comparación con las existentes en otros más desarrollados, como Estados Unidos.

Esto dificultaba extremadamente la inclusión de las personas en el sistema bancario, ya sea por no encontrarse dentro de los estándares económicos de clientes aceptados por estos, o por hallarse en zonas alejadas de las grandes ciudades, donde no existen sucursales habilitadas.

Luego, se encontraba el dificultoso procedimiento necesario para formar parte de uno. Además de necesitar trasladarse hasta una sucursal física, el número de trámites a realizar podía demandar horas a las personas que quisieran acceder al sistema, y luego días de espera hasta recibir la aprobación formal de la misma.

La inclusión de la tecnología en el sistema bancario formal

Con la llegada de los primeros teléfonos inteligentes, y la expansión de la cobertura de internet (que aún al día de hoy sigue siendo incompleta), estos impedimentos vieron una sustancial mejora, pero continuaron siendo ineficientes.

Muchos de los bancos más grandes ubicados en estos países continuaban requiriendo que las personas se acercaran a sucursales físicas para abrir una cuenta con ellos, y los que habilitaron un sistema digital para este proceso solicitaban una cantidad de pasos muy extensa que exigía muchísimo tiempo de igual manera a los usuarios. En medio de este contexto, las Fintech vieron una oportunidad.

Aparición de las Fintech bancarias en América Latina

Mientras que muchas grandes potencias bancarias se resistieron a la actualización de sus metodologías, las Fintech vieron en América Latina un enorme potencial de crecimiento gracias a la gran cantidad de usuarios privados de un servicio inclusivo y eficiente. Aquí analizaremos tres de ellas y por qué han triunfado en este ambiente que parecía totalmente monopolizado:

Nubank

Una de las más reconocidas en el ámbito actualmente es Nubank, el neobanco brasileño y Fintech más grande de América Latina, y una de las 50 empresas más innovadoras del mundo según Fast Company 2019.

Hasta el año 2013, el 90% del mercado bancario en Brasil era liderado por solo 5 entidades, hasta que David Vélez fundó Nubank, una competencia directa que ofrecía un trato más veloz, inclusivo y mucho más económico. Todo esto gracias a su metodología de trabajo 100% digital.

Entre las oportunidades financieras que ofrece Nubank se encuentran la posibilidad de obtener una cuenta bancaria completa en cuestión de minutos a través de un Smartphone, una tarjeta de crédito Master Card, atención inmediata a través de la app, y muchas otras más ventajas. Pero lo más cautivador, y que lo volvió un competidor duro en el mercado bancario, fue sus costos de operación y mantenimiento casi gratuitos.

Mientras que otros bancos cobran una cuota de mensual o anual por sus servicios, como mantenimiento de la cuenta o la obtención de una tarjeta de crédito, Nubank ofrece todos esos servicios gratuitamente.

El único cobro que hace la empresa a sus usuarios por utilizar sus servicios es al retirar dinero de un cajero automático, y con los intereses propios de cualquier préstamo o transacción realizada con una tarjeta de crédito. Sin embargo, estos servicios también son cotizados por los bancos tradicionales, y a un mayor costo que el cobrado por Nubank.

El éxito de esta empresa ha sido tal que, en pocos años, ha logrado expandirse a otros tres países donde la inclusión financiera presenta un gran déficit, Argentina, Colombia y México.

Albo

En el año 2016 surgió en México Albo, una alternativa local para abrir una cuenta 100% digital que te permite comprar tanto en linea como en tiendas físicas. De la misma forma, la aplicación para smartphones de la empresa facilita un control y gestión del dinero sin intervención de otras personas, ahorrando tiempo y costos en estos procesos.

Si bien la alternativa de Albo a otras Fintech ha ido progresando desde su fundación, a partir de inicios de 2020 el crecimiento de las alternativas digitales a todos los servicios que conocíamos hasta el momento sufrió una demanda repentina por la aparición del COVID-19 en el mundo.

En ese momento, Albo no fue la excepción, y además de aumentar 6 veces la captación de usuarios superaron más de 2.5x el total de descargas de cualquiera de las alternativas existentes.

Otra diferencia entre Albo y otras alternativas es que esta se trata de un challenger bank, a diferencia de Nubank que se trata de un neobanco. La diferencia radica en que los neobancos ofrecen servicios bancarios 100% móvil y centrándose especialmente en ciertos segmentos económicos mientras son respaldados por un banco tradicional.

En cambio, los challenger bank buscan convertirse en una entidad bancaria con licencia propia, sin respaldo de terceros y sosteniéndose gracias a su dominio de las tecnologías, desarrollo y plataformas móviles.

Actualmente la empresa cuenta con más de medio millón de usuarios registrados y busca convertirse en la opción más elegida por los ciudadanos mexicanos, ofreciéndoles una cuenta de débito sin comisiones.

Ualá

Por último, tenemos a Ualá, una alternativa de Argentina fundada en el año 2017 que inició como una Fintech apuntada al más de 50% de los argentinos que se encontraba fuera del sistema bancario formal.

Al momento de su fundación, el país al sur del mundo llevaba 12 años sin aceptar una nueva licencia bancaria, y sus habitantes aún no conocían ningún banco digital. Su CEO, Pierpaolo Barbieri, buscó romper con esa tendencia y acercar una solución que permitiera a cualquier habitante bancarizarse y gestionar su dinero de manera fácil y transparente a bajo costo.

Actualmente Ualá, que ya posee más de 3 millones de usuarios en el país utilizando su app y tarjeta de débito gratuita, busca seguir ampliando su área laboral y recientemente lanzó Ualá Bis, su alternativa para que las pymes puedan cobrar con tarjetas de crédito y en cuotas tanto de manera presencial como a distancia.

Una de esas propuestas surge como una alternativa al sistema bancario tradicional y representa una opción para todas aquellas personas, que no tienen acceso a la apertura de una cuenta bancaria. Este modelo se conoce como agent banking o agentes bancarios, y su objetivo es ofrecer una mayor inclusión financiera en América Latina y el mundo.

Si quieres aprender más sobre este tema, a lo largo del artículo te iremos guiando detalladamente para que identifiques los principales elementos que conforman este modelo disruptivo, que busca reducir la brecha de acceso a servicios financieros.

¿Qué encontrarás en este artículo?

• ¿Qué es un agente bancario?,

• La importancia de los agentes bancarios en los sistemas financieros,

• Sus beneficios;

• Información sobre esta figura en América Latina,

• Y; profundizaremos sobre los agentes bancarios en México. Te invitamos a que continúes leyendo, ya que información aquí presentada será muy valiosa para ti.

¿Qué es un agente bancario?

El agente bancario es un modelo en el cual un banco provee servicios financieros a través de agentes no bancarios como: tiendas, tiendas departamentales, oficinas de correo, farmacias o tiendas de lotería. Esta opción permite a los bancos expandir sus servicios en áreas en las cuales no tienen suficiente incentivo o capacidad para establecer una marca formal. Esto es más evidente en zonas rurales y áreas pobres, en dónde la mayoría de personas no pueden abrir cuentas bancarias.

Otra definición que encontramos sobre agentes bancarios es: “son aquellos que proporcionan servicios bancarios y financieros de escala limitada a la población desatendida, a través de agentes contratados bajo un contrato de agencia válido”.

Entre las transacciones que se pueden hacer por medio de un agente bancario se encuentran: realizar depósitos, pagar facturas, retirar efectivo, comprar seguros, recibir beneficios del gobierno, verificar un saldo pendiente o incluso solicitar un préstamo, todo esto sin la necesidad de estar en contacto con un empleado bancario.

Importancia de los agentes bancarios

Un agente bancario es un pilar importante en las opciones financieras de un país, ya que proporcionan una gama más amplia de servicios financieros básicos como complemento a los servicios pagados.

Además, este tipo de operaciones son menos costosas para las entidades bancarias. Por ejemplo, cuando se apertura una sucursal de banco, existen gastos que sí o sí tienes que cumplir. Entre ellos se encuentran: el salario de un cajero en la recepción, un gerente del banco y varios empleados bancarios. Esta es una de las razones por las cuales la banca profesional está cerrando sucursales en zonas rurales.

Por el contrario, cuando tienes agentes bancarios en lugar de sucursales físicas, los costos de infraestructura y salarios se reducen, mientras que los ingresos pueden aumentar considerablemente.

Beneficios de los agentes bancarios

Anteriormente, mencionamos algunos beneficios de los agentes bancarios para las entidades financieras, sin embargo; no son los únicos que ganan con este modelo. Este sistema es un ganar-ganar para todas las partes. En el caso de los clientes, tienen la ventaja de acceder a servicios bancarios cerca de su localidad. Esto se traduce en una reducción en el tiempo y gastos de viaje, generando que las tarifas de transacción también sean más bajas.

En el contexto actual propiciado por la pandemia del coronavirus, los agentes bancarios se volvieron la única fuente de financiación para miles de personas. Inclusive, se llegan a considerar como salvadores de vidas, porque si alguien enferma o tiene un accidente, el único medio que tienen para solventarlo, es por medio de un agente bancario. Esto nos habla de la importancia y fuerza que está tomando este medio de financiación en el mundo y en especial, en los que más lo necesitan.

Agentes bancarios en América Latina

En el caso de América Latina, este modelo ha sido adoptado por una amplia cantidad de países. El principal usuario es Brasil, siendo los pioneros en implementar este sistema en su economía, llegando a expandirse por el 99% del país. En 1999 el Banco Central permitió a la banca comercial contratar tiendas minoristas para incluir y distribuir servicios financieros. Esta decisión dio acceso a que cada vez más personas tuvieran la oportunidad de financiación. Otros países que han incluido este sistema son México en el 2009, Perú en 2005, Colombia en 2006, Venezuela, Argentina y Bolivia.

Agentes bancarios en México

En México existen alrededor de 12 instituciones financieras establecidas que cuentan con más de 9,000 agentes bancarios. Este país (México) se encuentra solo por detrás de Brazil en cuanto a número de agentes bancarios en Latinoamérica. Sin embargo, cada año el número aumenta, creando una mayor inclusión en el país, sobre todo en las zonas más marginadas del país. Este tipo de modelo ha ayudado a las personas que no pueden acceder formalmente a algún tipo de servicio financiero. Cuando comenzó la introducción de los agentes bancarios en México, solo se había logrado cubrir el 18% de los municipios del país. Sin embargo, en los últimos años, el porcentaje ha incrementado, llegando a un 41%. Se estima que este número seguirá aumentando.

Fuentes:

• https://bankingly.com/situacion-actual-de-la-bancarizacion-en-america-latina/?lang=es

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